Banek kif nafuhom. Awtomazzjoni se jidħlu u livell

Kuntrarjament għal xi opinjonijiet, dan is-settur mhu riġidu xejn u mhux suġġett għal tibdil. L-industrija bankarja għaddiet minn għadd ta 'taqlib matul dawn l-aħħar deċennji, mill-introduzzjoni ta' magni għall-irtirar u d-depożitu ta 'depożiti għall-introduzzjoni ta' karti ta 'ħlas, flus elettroniċi u bankarji onlajn. Dawn kienu bidliet li l-kobor tagħhom ġieli jiġi sottovalutat.

Madankollu, il-banek, bħala istituzzjonijiet u intrapriżi li jipprovdu ċertu firxa ta’ servizzi, jeżistu u jaħdmu b’mod sigur. Għadhom postijiet affidabbli ħafna fejn inżommu jew nissellfu flus minnhom. Għadha ma rnexxilhiex tħammeġ id-dehra u l-pożizzjoni tagħha mewġa ta 'popolarità tal-kripto-munitili jippermettulek taħżen u tittrasferixxi fondi b'mod sikur (protezzjoni kontra s-serq, iżda mhux telf ta 'valur).

Madankollu, jekk instab mod indipendenti mill-istituzzjonijiet finanzjarji u l-paritajiet tradizzjonali u "muniti" diġitali simili, min jaf? L-idea stess ta’ munita sostnuta minn nett li ma tiġix trasferita lil ebda bank jew fiduċjarju simili u tiċċirkola mingħajr intermedjarji fi tranżazzjonijiet bħal dawn hija daqqa serja għall-pedament tal-eżistenza stess. istituzzjonijiet finanzjarji tradizzjonali. Barra minn hekk, kif tafu, dawn l-istituzzjonijiet jaqilgħu fuq kull xorta ta 'kummissjonijiet u differenzi fir-rati tal-kambju fil-pajjiż. kryptowaluty huma neqsin.

Allura tista 'tħallas bejn nies minn żewġ partijiet differenti tad-dinja, mingħajr ebda kummissjonijiet, fruntiera, dwana, taxxa u kwalunkwe ostaklu ieħor. Għalhekk, ir-rwol ta 'mhux banek biss, iżda s-sistema kollha kemm hi mdgħajjef. Dan huwa suġġett usa’ li ser inkopru f’artiklu ieħor f’din il-ħarġa ta’ MT.

Jirritornaw lejn il-banek, madankollu, dawn l-istituzzjonijiet iżommu l-istabbiltà tal-muniti, u l-kripto-muniti ma jiġu ssorveljati minn ħadd, għalhekk in-natura "selvaġġa" tal-kwotazzjonijiet tagħhom. Id-destin tal-banek huwa konness mad-destin tal-flus tradizzjonali. Jekk ikun hemm devjazzjoni minn strutturi magħrufa u ppruvati, ovvjament, il-banek se jkollhom problemi. jitkellem dwar għabex tad-dollaru, l-introduzzjoni ta 'munita diġitali Ċiniża (li x'aktarx ma tibqax ikkontrollata).

Min-naħa l-oħra, huwa MasterCard, organizzazzjoni li ma tiġġieledx lill-banek, għall-kuntrarju, tibda taċċetta ħlasijiet fil-munita kripto. JP Morgan jipprovdi self kripto-munita fuq Ethereum, u ċ-Ċina qed taħdem fuq "kripto-munita" ibbażata fuq bank ċentrali. Għalhekk, jidher li jgħid li d-dinja tal-banek u l-kripto-muniti huma kontradizzjonijiet irrikonċiljabbli hija esaġerazzjoni kbira. Madankollu, it-tfaċċar potenzjali ta’ munita diġitali alternattiva fil-mainstream fil-biċċa l-kbira jiċħad ir-rwol tal-banek u teoretikament joħloq theddida serja (1).

Reġistru ta' Self Pubbliku

Jekk wieħed mill-kompiti ewlenin tal-banek huwa Intermedjazzjoni finanzjarja, huma l-bidliet fil-mudelli ta 'din l-intermedjazzjoni li x'aktarx jikkawżaw bidliet fil-funzjonament tal-banek infushom, li se jkollhom jadattaw għall-klijenti li, diġà jafu l-offerta tal-mewġa ġdida ta' servizzi offruti startup fintech, se jistennew l-innovazzjonijiet kollha li jaraw fis-suq minn stabbilimenti ta 'fama.

Il-mudell tal-"kont bankarju" u tal-"kont tat-tfaddil" jidher li spiċċat għal kollox. Jekk ħafna nies għadhom qed jużaw dawn il-prodotti, il-ġranet ta 'formoli bankarji bħal dawn spiċċaw. Aktar u aktar, speċjalment klijenti iżgħar, iridu jżommu bilanċ minimu għall-ħtiġijiet ta 'ħlas attwali tagħhom. kartieri elettroniċi. U l-bqija tal-mezzi, jekk ikollu minnhom, minflok ħlief fuq depożitili fil-preżent huma ta’ kważi l-ebda interess għall-Polonja, hi trid tħażen fuq strumenti aktar attivi. Mhux neċessarjament immedjatament lill-borża, iżda lil diversi tipi ta 'fondi reċiproċi. Naturalment, il-banek jistgħu wkoll joffru prodotti bħal dawn, iżda din hija biss waħda minn ħafna offerti fis-suq.

Il-banek jistgħu jkunu kompletament żejdafejn jidħlu l-aktar forom innovattivi ta’ investiment. Pereżempju, meta niġu għall-użu ta’ pjattaformi ta’ self immexxija minn data kbira oskura u popolari għal punteġġ ta’ kreditu awtomatizzat. F'dan il-mudell, minflok bank jaġixxi bħala sellief, għandna pjattaforma "soċjali" li tgħaqqad selliefa multipli ma' min jissellef diversi bħal konsumaturi jew negozji żgħar.

Ovvjament, servizzi bħal dawn jimminaw ir-rwol u l-importanza tal-banek fuq iż-żewġ naħat. Mill-perspettiva tal-investituri, peress li huma alternattiva għad-depożiti u l-fondi, mod kif jinvestu l-flus għal dawk li għandhom. Iżda wkoll għal min jissellef.

Banek u selliefa tradizzjonali oħra għandhom it-tendenza li jeskludu ċerti tipi ta' min jissellef, inklużi "dawk sikuri" li għandhom ċans realistiku ta' ħlas lura, meta wieħed iqis l-approċċ burokratiku normalment strett.

Jista 'jingħad li mhuwiex "sikur bħala bank", iżda għal selliefa aktar avversarji għar-riskju li jittamaw għal qligħ aħjar fuq l-investiment, tista' tkun xi ħaġa aħjar minn, pereżempju, skambju, li, għalkemm relattivament ta 'suċċess , skond ħafna, huwa aktar ta '"casino" milli pjattaforma ta' investiment. Fuq pjattaformi ta’ self P2P, il-big data tippermetti lill-investituri jipprovdu valutazzjoni dettaljata u, importanti, lokalizzata ta’ min jissellef. Skont il-pjattaforma, kreditur jista’ jkollhom aċċess għal settijiet kbar u kumplessi ta’ data ta’ min jissellef, iżda jiddependu wkoll fuq l-offerti tal-pjattaforma nnifisha meta jevalwaw lil min jissellef, filwaqt li jieħdu deċiżjonijiet ta’ xiri bejn il-klassijiet tal-assi.

Ta’ min iżżid li minflok tiddependi fuq piżijiet tar-riskju standard u universali, il-pjattaforma tista’ tuża kriterji dettaljati u tadatta għar-realtajiet tas-swieq lokali, kif ukoll tieħu kont ta’ profili ta’ kreditu storiċi personalizzati ħafna, li tappoġġa ħafna aktar lill-investituri fil-valutazzjoni ta’ min jissellef. istituzzjonijiet finanzjarji tradizzjonali.

2. Self bejn il-pari

Pjattaformi ta’ self P2P (2) magħrufa mad-dinja kollha, kif jissejħu dawn is-servizzi, jinkludu Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Mhux dawn il-pjattaformi kollha jużaw it-tagħlim tal-magni u l-analiżi tal-big data, li ta’ min iżomm f’moħħu jekk ikun importanti li xi ħadd juża din it-teknika partikolari.

Il-banek Fintech għadhom m'għandhomx għalfejn jikkompetu

Pjattaformi ta' self P2P huma jappartjenu għal kategorija wiesgħa ta' innovazzjonijiet fintech li telgħu wara l-kriżi finanzjarja tal-2008 u ġew imħeġġa fil-biċċa l-kbira mid-diżillużjoni bl-imġiba tal-istabbiliment bankarju. Quddiem skrutinju iebes, il-banek naqqsu drastikament ħafna mill-operazzjonijiet tagħhom biex itaffu r-riskju, u ħallew vojt sinifikanti fis-suq. Kumpaniji mill-industrija tal-fintech daħlu, u ġabu ideat ġodda għal industrija li qabel kienet nieqsa mill-innovazzjoni.

Saħansitra qabel, kumpaniji iżgħar u agili setgħu jieħdu vantaġġ mill-inabbiltà tas-settur finanzjarju li jwieġeb malajr, kif eżemplati fis-snin disgħin PayPal, servizz li jipprovdi ħlasijiet onlajn konvenjenti, li dak iż-żmien ma setgħux jiġu pprovduti minn banek u servizzi ta’ ħlas bħal Visa jew MasterCard.

Għal bosta snin, ideat ġodda ġew iffukati fuq soluzzjonijiet mobbli li jużaw smartphones (3). Waħda mill-ewwel startups ta’ din il-mewġa ġdida hija l-Amerikana Dwolla, li introduċiet sistema ta’ ħlas onlajn maħsuba biex tevita l-operaturi tal-karti ta’ kreditu.

Il-flus jiġu trasferiti mill-kont bankarju tiegħek għal Dwall kont. Tista' tibgħat flus istantanjament lil kwalunkwe utent ieħor ta' Dwolla billi ddaħħal in-numru tat-telefon, l-indirizz elettroniku jew l-isem Twitter tagħhom fl-app tat-telefon. Mill-perspettiva tal-utent, l-akbar attrazzjoni tas-servizz hija l-ispiża baxxa ħafna tat-trasferiment, meta mqabbla mal-banek u, pereżempju, PayPal. Shopify, kumpanija li tbigħ softwer ta’ xiri onlajn, toffri Dwolla bħala metodu ta’ ħlas.

Revolut kienet l-istilla ta’ din l-industrija li qed tikber b’rata mgħaġġla f’dawn l-aħħar snin. pakkett ta’ kontijiet bankarji f’munita barranijaflimkien ma virtwali jew fiżiku karta tal-kreditu. Madankollu, dan mhuwiex bank, iżda tip ta 'servizz fintech (abbrevjazzjoni għal "teknoloġija finanzjarja"). Huwa mhux kopert mill-iskema ta' garanzija tad-depożiti, għalhekk ma jkunx għaqli li tafdah bit-tfaddil tiegħek. Madankollu, wara li niddepożitaw ċertu ammont f’Revolta, nieħdu ħafna opportunitajiet li strumenti finanzjarji tradizzjonali ma joffrux lilna. Proċedura ta' reġistrazzjoni sempliċi ma tivverifikax l-identità tiegħek. Teoretikament, l-utent jista 'jdaħħal data fittizja u jniedi kartiera elettronika. Madankollu, f'dan il-livell ikollna prodott limitat ħafna. Skont ir-regoli tal-UE dwar il-flus elettroniċi u l-prevenzjoni tal-ħasil tal-flus, kont mingħajr verifika sħiħa jippermettilek li timlah b'ammont massimu ta' PLN 1000 fis-sena.

Hemm ħafna kumpaniji fintech u applikazzjonijiet għall-ħlas hemmhekk. Ejja nsemmu eżempji bħal Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. U dan huwa biss il-bidu. Nistgħu nitkellmu dwar dawn l-ideat għal żmien twil. Dan huwa settur li l-karriera tiegħu għadha kemm bdiet.

Banek kbar u ta’ fama qed jikkupjaw soluzzjonijiet fintech. Fl-istess ħin, qed jiżviluppaw pjuttost b'mod stabbli u huma stmati li huma ħames snin lura bħala medja fejn jidħlu innovazzjonijiet mobbli u simili. Madankollu, il-banek jafu li m'għandhomx għalfejn jikkompetu ma' dawk li ġejjin fil-fintech.

Il-vantaġġ tal-iskala u l-iżvilupp tan-netwerk tad-distribuzzjoni jagħtihom il-kapaċità li jżommu bażi ta 'klijenti sinifikanti bi prodott suffiċjenti u progressivament aktar innovattiv. Id-dominanza ta’ istituzzjonijiet kbar tipprevjeni lill-fintechs milli jikkompetu tassew mal-banek. Jekk bank verament irid isir mexxej innovattiv fil-qasam, jista 'jiddomina l-ispazju fintech relattivament faċilment u malajr, peress li għandu spiża aktar baxxa biex jiġbor fondi u jista' jaffordja li jonfoq ħafna aktar fuq l-akkwist u ż-żamma tal-klijenti.

Għalhekk, mhux it-tipi kollha ta 'applikazzjonijiet bl-ismijiet oriġinali huma ta' theddida għall-banek. Problema potenzjali ħafna akbar hija t-tendenza aktar ġenerali u direzzjoni teknoloġika msejħa awtomazzjoni. Hekk huwa, billi jiġu eliminati l-elementi intermedji kollha fil-ġestjoni finanzjarja, karatteristika anke għall servizzi bankarji elettroniċi. Jekk il-banek jibdew jitilfu r-relazzjonijiet mal-klijenti minħabba l-awtomazzjoni, isiru għodod, fornituri ta 'pajpijiet u manek li jintużaw biex jaħżnu u jittrasportaw il-flus minn post għall-ieħor. Ir-riżultat aħħari huwa servizz intelliġenti inviżibbli li jifhem u jagħmel kollox għall-klijent.

U b’dan kollu, ir-rwol tal-bank bħala marka li tiggarantixxi s-sigurtà u l-effiċjenza qed jisparixxi potenzjalment. Madankollu, xorta jistgħu jsibu ruħhom f'din id-dinja ta' servizzi finanzjarji awtomatizzati, mhux bilfors bħala l-aqwa intermedjarji u maniġers tal-fondi, iżda bħala garanti ta' affidabbiltà? Min jaf? Madankollu, dan huwa rwol kemmxejn differenti minn qabel.

Ara wkoll: